Financez vos travaux

Le Compte Épargne Logement (CEL)

Le CEL est un placement semblable à un livret d'épargne, spécialement conçu pour bénéficier d'un prêt travaux ou d'un prêt immobilier attractif.
Le CEL est moins rémunérateur qu'un Livret A mais il permet de profiter d'une épargne souple et d'un crédit à un taux très avantageux. Une épargne souple puisque il est possible de retirer ou déposer librement de l'argent en respectant un solde minimum et maximum. Un crédit à un taux avantageux puisqu'en fonction de l'épargne réalisée sur ce compte vos droits à prêt seront d'autant plus importants.

Avantages du CEL :

Durée minimale d'épargne de 18 mois seulement.
Montant minimum de 300 € versé à l'ouverture puis rythme libre des versements ultérieurs (supérieurs à 75 €).
Épargne totalement disponible.
Toute personne physique, même mineure, peut ouvrir un CEL. Ainsi une famille avec deux enfants peut en ouvrir 4 afin d'augmenter le montant épargné et bénéficier d'un plus gros prêt immobilier.

Inconvénients du CEL :

Montant des dépôts plafonnés à 15 300 €.
Taux de rémunération d'épargne faible (0,75 % par an)
Plus on emprunte sur une durée longue plus le montant du prêt CEL est faible
Prime d'épargne versée uniquement si l'épargnant effectue un prêt CEL

Caractéristiques du CEL :

Le montant de l'épargne du CEL doit être d'au moins 300 € et ne peut excéder 15 300 € (hormis par la capitalisation annuelle des intérêts). Le versement annuel minimum est de 75 €.

Depuis le 1^er août 2013, le taux de rémunération du CEL est fixé à 0,75 % par an. Les intérêts sont calculés par quinzaine et capitalisés annuellement : c'est-à-dire que ces intérêts sont additionnés au capital pour le calcul des intérêts sur l'année. Ces intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu, mais pas de prélèvements sociaux (CSG, CRDS...) qui sont évalués à un total de 12,3 % déduits chaque année des intérêts versés sur le CEL.

Il n'existe pas de durée minimum de détention d'un CEL mais il faut avoir épargné pendant au moins 18 mois pour bénéficier d'un prêt CEL.

Le prêt CEL :

Le taux du prêt CEL étant fixe quelle que soit la durée, il est donc difficile de le comparer avec les prêts classiques dont le taux varie suivant la durée. On le détermine à la souscription du prêt, en fonction de la rémunération au cours de la phase d'épargne.

Le montant du prêt octroyé est déterminé par les intérêts perçus pendant la phase d'épargne ainsi que par la durée du prêt. Le calcul en est assez complexe :

1. Le montant total des intérêts acquis pendant la phase d'épargne est multiplié par 1,5.
2. Ce montant correspondra au total des intérêts que vous aurez à payer durant votre phase de prêt.
3. Finalement, c'est en répartissant le montant des intérêts à payer sur la durée choisie que le montant de votre prêt sera calculé.

Le montant du prêt octroyé est plafonné à 23 000 €. Du fait du calcul exposé plus haut, plus la durée du prêt est longue, plus le montant est faible.

Un CEL est donc avantageux si vous disposez d'un montant d'épargne suffisant pour profiter d'un montant de prêt le plus élevé possible.

Travaux finançables par le prêt CEL :

Le bien concerné par le prêt CEL doit se trouver en France métropolitaine ou dans un département d'Outre-mer. Les travaux concernés par ce type de financement sont les suivants :

la rénovation, l'acquisition, l'agrandissement ou la construction (surélévation, extension…) d'un bien immobilier neuf (ou ancien uniquement en tant que résidence principale),
des travaux classiques importants (ravalement de façade, renouvellement de la toiture...),
des travaux d'économie d'énergie (amélioration de l'isolation, installation de double vitrage...),
des travaux d'aménagement (installation d'une cuisine aménagée, de nouveaux sanitaires…),
le financement d'un local à usage professionnel ou commercial s'il comprend aussi votre résidence principale,
un parking ou une place de stationnement proche de la résidence principale dont vous êtes propriétaire.