Les avantages

• Un taux attractif (3.50% pour les intérêts acquis depuis le 1^er août 2007)
• Durée minimale d’épargne de 18 mois
• Un montant minimum de 300€ à l’ouverture
• Libre choix des versements supplémentaires
• Épargne totalement disponible

Les inconvénients

• Montant de l’épargne plafonné à 15300€
• Taux de rémunération d’épargne faible (1,75 % par an, hors prime, depuis le 1^er février 2009)
• Plus on emprunte sur une durée longue plus le montant du prêt CEL est faible
• Prime d’épargne versée uniquement si utilisation de prêt CEL

L’épargne du CEL

Pour ouvrir un CEL il faut y verser au moins 300 euros la première fois, une somme qui constituera le solde minimum requis pour le compte. Chaque versement ou retrait suivant sera de 75 euros minimum. Le montant de l’épargne du CEL doit donc être au minimum de 300 euros, et ne doit pas excéder 15300 euros sauf par la capitalisation annuelle des intérêts. Chaque année, un versement minimum de 75 euros doit être effectué sur le CEL.

Depuis le 1^er février 2009, le taux de rémunération du CEL est fixé à 1,75% par an. Les intérêts seront calculés par quinzaine et capitalisés annuellement : c’est-à-dire que ces intérêts seront additionnés au capital pour le calcul des intérêts sur l’année. Ces intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS…) soit 11 % qui seront déduits chaque année des intérêts versés sur le CEL.

Il n’existe pas de durée minimum de détention d’un CEL mais il faut avoir épargné pendant au moins 18 mois afin de pouvoir bénéficier d’une prime à l’épargne pour l’obtention d’un crédit. Si vous bénéficiez aussi d’un prêt au titre d’un PEL (Plan d’Epargne Logement), cette durée sera ramenée à 12 mois. Ainsi si vous souhaitez réaliser un projet immobilier avant 12 ou 18 mois d’épargne (selon votre cas), vous ne profiterez pas des prêts avantageux associés au CEL.

A la rémunération du CEL s’ajoute une prime à l’épargne plafonnée à 1144 euros.

Le prêt CEL

Le taux du prêt immobilier consenti avec un CEL est fixe quelque soit la durée du prêt, il est donc difficile, à comparer avec les prêts classiques dont le taux varie suivant la durée. Cependant, le taux d’un prêt associé au CEL reste souvent intéressant en contrepartie d’un taux de rémunération moins avantageux que d’autres placements. Le montant du prêt octroyé est déterminé par les intérêts perçus durant toute la phase d’épargne et plafonné à 23000 euros. Plus la durée du prêt réalisé est longue plus ce montant sera faible. Le taux d’intérêt du prêt est, quant à lui, fixé à l’ouverture du CEL. Un CEL est donc avantageux si vous disposez d’un montant d’épargne suffisant pour profiter d’un montant de prêt le plus élevé possible.

Le bien concerné par le prêt CEL doit se trouver en France métropolitaine ou dans un département d’outre-mer. Ce prêt sera destiné à financer :

• la rénovation, l’acquisition, l’agrandissement ou la construction (surélévation, extension…) d’un bien immobilier neuf (ou ancien uniquement en tant que résidence principale)
• des travaux classiques importants comme le ravalement de façade, le renouvellement de la toiture…
• des travaux d’économie d’énergie tels que l’amélioration de l’isolation, l’installation de double vitrage…
• des travaux d’aménagement (installation d’une cuisine aménagée, de nouveaux sanitaires…)
• le financement d’un local à usage professionnel ou commercial s’il comprend aussi votre résidence principale
• un parking ou une place de stationnement proche de la résidence principale dont vous êtes propriétaire

En aucuns cas un prêt accordé dans le cadre d’un CEL ne peut financer :

• l’achat d’un terrain seul
• des travaux d’entretien
• la construction de gîtes ruraux
• la construction d’une piscine
• la construction d’un cours de tennis
• le rachat d’un prêt antérieur
• des dépenses de mobilier ou d’ameublement

Chaque personne physique peut ouvrir un CEL (même mineure). Ainsi une famille avec deux enfants pourra en ouvrir 4 pour augmenter le montant épargné et bénéficier d’un plus gros prêt immobilier.

Conseil

Lors de l’utilisation du prêt CEL, demandez à votre conseiller bancaire une simulation sur toutes les durées de 2 à 15 ans. Plus la durée sera courte plus le montant du prêt CEL sera important (les mensualités aussi !). Il faut donc trouver le bon compromis entre le montant maximum dont vous pouvez bénéficier les mensualités maximales que vous souhaitez rembourser. Si vous utilisez d’autres prêts pour le financement de vos travaux , alors pensez à faire un lissage de prêts.